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    保險會重復賠付嗎?,該怎么買保險需要先了解保險知識,保險知識的全面科普

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    保險會重復賠付嗎?,該怎么買保險需要先了解保險知識,保險知識的全面科普

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        買保險,就是用少量可承受的錢,轉移極端條件下自己無法承擔的經濟損失。
     
        咱們要拎清這個事兒,不要因為所謂的分紅、返還丟了保額,這才是撿了芝麻,丟了西瓜。
     
        一個人真正需要的健康險:是消費型的重疾險、醫療險、意外險、壽險。
     
        下面我們科普這些名詞的概念,耐心看一下,能幫你避開買錯的問題。
     
        1.重疾險
     
        重大疾病保險屬于給付型產品,一旦確診符合理賠條件,一次性給付保額。
     
        官方術語:
     
        當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時,給付保險金的健康保險產品。
     
        重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:
     
        一是為了應對高額醫療費用;
     
        二是患病沒辦法工作,沒人掙錢了,提供病后的生活保障。
     
        如果你是家里的頂梁柱,重疾險的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。
     
        建議購買高額保障,理賠后保費或許還有結余,用于其他方面保障。
     
        重疾險類型:
     
        定期和終身的區別?
     
        定期,給定一個期限,比如10年、20年,最多保障到60、85歲;終身,直到被保人身故。
     
        定期險+終身是比較合理的搭配。
     
        適量的終身+高額的定期組合,保費可控,保障重點突出。
     
        年輕的時候最重要的是保障賺錢能力,避免現金流中斷,很多地方要花錢,不宜占用過多的保費。
     
        年老的時候最重要的關注養老,即使你在20幾歲買了30萬的終身保障,占用了大量保費,當你60、70歲的時候,30萬照樣不值錢,同時還犧牲了特別需要高保障時期的保額。
     
        終身的保額,能夠覆蓋治病費用,50萬差不多;定期的保額大概是年收入的5倍。
     
        考慮到一但發生重疾,60歲以前,未退休,機會成本很高,大概3-5年的收入,所以定期重疾有必要;60歲以后患病,已經退休,機會成本較低。
     
        并不是大家通常所理解的:只要確診重疾,不用等報銷,直接給錢。
     
        不是這個意思,商業給付型重疾險,只要沒有“生存期”要求,在確診病理形態等情況后,可以申請理賠。
     
        PS:生存期:確診重疾后,繼續存活一段時間,一般為30天,才能重疾理賠。
     
        重疾險的優勢——
     
        不可抗拒:抱病投保,隱瞞病史超過兩年后發病,保險公司不得拒絕理賠。
     
        重疾險領取條件:發生范圍內重疾、身故。
     
        保障病種越多越好嗎?
     
        不是。
     
        有宣傳100種病種的,保費增加,很多疾病是特定行業、特定地區的,很多人不會遇到的疾病。
     
        銀保監會要求的25種可以涵蓋90%以上。
     
        這25種大病的理賠條件是銀保監會聯合中國醫師協會統一給出的,也就是各家保險公司的重疾險,前面25種大病的理賠條件都是一致的。
     
        超過25種以后,都是保險公司自己定制的理賠條件,有的嚴格就比較嚴苛,這個就是后面說的投保容易理賠難。
     
        比如平安的保險合同,比其他家的合同要厚出一倍不止,往往它對同一種理賠的條件作了多條補充。
     
        比如心肌梗塞,要同時達到開胸+血管堵塞程度達到1/4或者3/4這種程度+二級以上醫院確診+住院達到多少天等,可以說是要同時達到這種條件的概率會低很多。
     
        重疾險和醫療保險的區別?
     
        重疾險不是醫療保險,重疾險的賠付是前置的,是提前給付,和具體花費的醫療費用無關。
     
        所以,大額保單的重疾險更有價值。
     
        醫療保險,賠付是治療之后的報銷,是補充性的醫療。
     
        豁免:投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
     
        投保人豁免,即投保人發生了保險條款中約定的情況,可以不用繼續交保費,保險依然有效。
     
        繳費期越長,繳費期內發生風險的幾率會更大,越需要豁免功能。期繳保費越高,最終保費越多,豁免越有意義
     
        保險會重復賠付嗎?
     
        保險的賠償總額,不能超過風險事故造成的損失。
     
        身故責任、殘疾責任、重疾責任,還有的理財責任,是可以重復賠付的。
     
        醫療保險,是報銷型的,不能重復賠付,不能超過被保人支出的醫療總額。
     
        總額,需要發票報銷的,不能重復賠付;不需要發票報銷的,是能重復賠付的。
     
        2.壽險
     
        關于壽險分類:按時間分,可分為定期和終身。
     
        定期即一定的期限,如10年期,20年期,30年期,至55周歲,至60周歲;
     
        終身,因為每個人的壽命是不確定的,壽險產品中通常把100周歲,106周歲這樣的“極限年齡”作為“終身”行產品的終點。
     
        按性質分,可分為消費型和儲蓄型。
     
        消費即保費不可回收,即正常合同滿期終止時,保單現金價值為0;
     
        儲蓄即保費可回收,現金價值不為0,到期返還現金價值,如定期兩全,終身壽險。
     
        在儲蓄型的分類中,細分還可以分為傳統儲蓄型(不分紅),分紅型,萬能型,投資連接型。
     
        人壽保險是一份長期的合同,買錯保險后果很嚴重,所以在投保前后必須要注意一些基本內容:
     
        1)不是你想給誰買就可以給誰買,投保人和被保險人之間必須有保險利益,且需要經過被保險人簽字同意。
     
        直系親屬、配偶之間,企業老板與員工之間有保險利益,未正式登記的男女朋友之間就沒有保險利益,不能給對方投保;同時在指定受益人時要合法,更改受益人需經被保險人同意。
     
        2)謝絕代簽名。
     
        投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名,拿到正式合同后記得復核附在合同后面的投保材料復印件。
     
        同時投保人也不能代被保險人簽名。
     
        注意了,這是買保險的一個大坑:
     
        為了成單,有的銷售會在保單的簽名欄上代替投保人簽字。
     
        比如老年人買保險,代理人幫代簽名字。
     
        保單審核是通過了,但真要理賠的時候,保險公司能以簽名造假為由認定保單無效,只退保費,理賠一分錢都拿不到。
     
        3)猶豫期:猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執的第二天開始計算,一共10天,而不是保險合同生效日開始算。
     
        如果一直沒簽收回執也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到,就一直未過猶豫期。猶豫期內退保,僅扣除10元左右工本費,保費全額退還
     
        4)現金價值:收過計劃書的朋友都會看到有個現金價值表,現金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。
     
        如果過了猶豫期想退保,這個錢就是保險公司退還給你的數字。不要把嘴巴張得那么大,退保的損失就是這么慘重,所以購買前要慎重。
     
        5)要是斷供了怎么辦?
     
        有的朋友會擔心以后如果沒錢
     
        大家看到了,這三種重大疾病都不是確診即給付。
     
        我劃紅線的文字說明這三種疾病被診斷以后,還要持續90或者180天以上,并且實施了某種醫療手段,或者病情達到某種狀態之后,保險公司才會理賠。
     
        并不是通俗意義上的得了病就給錢。
     
        這也是很多人認為保險公司到理賠時只會扯皮的原因之一,所以業務人員一定要把話說在前頭,我們也要主動問在前頭。
     
        為了方便理解,以當年的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為例,其中的25種重大疾病做了一張表格,一目了然。
     
        目前嚴格意義確診即賠的病種:惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷,多個肢體缺失。
     
        如果你想買重疾保險,一定要讓業務員跟你說清楚以下兩點:
     
        1).重大疾病保險的疾病種類,包括輕度重疾和是否高發
     
        2).重大疾病的理賠條件
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